众所周知，花呗和借呗已经成为了蚂蚁集团较大的利润来源，为此现在还专门成立了蚂蚁消费金融公司（简称蚂蚁消金）。在逾10亿的支付宝用户当中，就有超过5亿用户使用过花呗或者借呗，很多人说是支付宝的巨大流量灌溉了花呗借呗业务，但实际上花呗借呗的出现也为支付宝锁定了更多的金融属性粉丝。现在很多年轻人都习惯于使用支付宝支付，其中很多部分原因就是花呗借呗的存在，使用支付宝支付可以直接花呗支付，使用是支付宝支付也有利于花呗借呗的保额或提额。
花呗借呗都是属于消费金融服务，是参考蚂蚁旗下的芝麻信用进行授信的，一般来说芝麻信用分越高开通就越容易，同时审核下来的额度也越高。但是现在随着消费金融的发展，越来越多的用户发现单纯的芝麻信用分高已经不能支撑花呗借呗的额度了，所以现在很多芝麻信用分高的用户花呗借呗被关停以后都投奔到了其他互联网消费金融服务之下，同时越来越多的消费金融服务也都开始参考了芝麻信用分来进行授信，这样更加直观、具体，下面我们暂且先来看看止呕吗信用在信贷领域的几个应用，或许对大家有所帮助。
第一个，蚂蚁花呗。花呗是蚂蚁消金旗下的消费贷服务，主要就是提供先消费后还款的透支消费服务，随着移动支付的普及，越来越的支付场景都支持了花呗支付，使用以后每月只要按账单按时还款即可，不会产生任何额外的费用，一般芝麻信用分550以上的用户就能开通，最高可享5万额度。
第二个，蚂蚁借呗。借呗现在也是属于蚂蚁消金旗下的信贷服务，可以直接提现到个人支付宝或者银行账户，相比之下更加灵活方便，最高授信额度可以达到20万，但同时要求也有所提高，需要芝麻信用分600以上才有机会得到邀请开通，目前是不支持主动申请开通的，这也是借呗开通方式的一个小小的弊端。
第三个，河马呗呗。河马呗呗跟花呗借呗有所不同，虽然都是参考芝麻信用分授信，但却不在支付宝提供服务，而是需要通过微信公众平台主动申请开通使用，一般芝麻信用分650以上的用户第一次申请就能获得2万以上的额度，最高也可以达到20万，同样能够解决用户的资金需求，并且额度更高，利率更低。
以上我们对于现在芝麻信用分在互联网消费金融领域的应用有了一个初步的了解，接下来我们再来分析一下为什么那些芝麻信用分明明已经很高的用户花呗借呗还是会被关停，其中主要就涉及了3类支付宝用户。
第一类，经常使用花呗套现，使用借呗借出来的资金还花呗，以及借呗严重循环使用的用户。这样的情况在花呗借呗用户当中是比较常见的，花呗账单到期后无力偿还，就想到了花呗套现，以及拆借呗来补花呗，甚至还有的用户到了借呗地在以后还款日才从借呗的剩余额度借出马上又用来还借呗，所有的这些现象都说明的一个共同的问题，该用户的财务状况不佳，所以关停花呗借呗额度也在预料之中。更何况花呗有明确规定，只能用于消费，套现属于违规行为，仅此一条即可关停你的花呗借呗额度。
第二类，其它负债过高的用户。现在互联网消费金融产品众多，很多大一部分花呗借呗用户同时还有其它信贷服务负债，以及信用卡的欠款等等，如果这些消费类的贷款过多了，那么也会触发花呗借呗被关停的可能。一方面是因为高负债本来就意味着高逾期的可能，另一方则是消费金融对于公民消费类贷款总额的限制，无论出于哪方面的原因，都完全有理由关停我们的花呗借呗权限。
第三类，对花呗借呗服务需求不高的用户。都说金融机构喜欢为用户锦上添花，也就说你越有钱它就越喜欢给予你信用额度，但是往往这些用户压根就不需要花呗借呗这样的服务。所以对于这类用户来说，花呗借呗额度简直就是浪费，因此现在对于花呗借呗开通以后长期不使用的“僵尸”账户，也将给予关停处理。另外，有些用户偶尔也会使用一下借呗周转掉头，一旦解决问题以后就立马提前还款，对于蚂蚁来说是无法达到预期收益的，因此这类用户也将被关停。
综上所述，现在花呗借呗的关停标准已经发生了诸多微妙的变化，整体上的宗旨还是为优质的需求用户提供适度的消费信贷服务，不符合标准的用户或将会被逐步取缔。所以，我们还是得要回到生活上的初衷来，增加收入，理性消费，企图通过花呗借呗来维持生活的想法都是不现实的。对此，不知道大家是怎么看的呢？
